中國(guó)銀行股份有限公司云浮羅定支行與黎明月、彭雄鋒、羅定市寶晟房地產(chǎn)開發(fā)有限公司金融借款合同糾紛一案民事一審判決書
案號(hào):(2020)粵5381民初2822號(hào)
判決日期:2021-06-01
法院:羅定市人民法院
當(dāng)事人信息
原告中國(guó)銀行股份有限公司云浮羅定支行與被告黎明月、彭雄鋒、羅定市寶晟房地產(chǎn)開發(fā)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“寶晟公司”)金融借款合同糾紛一案,本院于2020年9月3日立案后,依法適用簡(jiǎn)易程序,于2020年11月27日公開開庭進(jìn)行了審理。原告的委托訴訟代理人何雅嬋到庭參加了訴訟,被告黎明月、彭雄鋒、寶晟公司經(jīng)本院傳票傳喚無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)
訴訟參與人信息
暫無數(shù)據(jù)
案件基本信息
原告向本院提出訴訟請(qǐng)求:
一、請(qǐng)求法院判令被告黎明月、彭雄鋒立即歸還借款本金人民幣322283.19元及暫計(jì)至2020年8月19日的利息3499.44元給原告。
二、請(qǐng)求法院判令被告黎明月、彭雄鋒以322283.19元為基數(shù),從2020年8月20日起至還清日止,在中國(guó)人民銀行公布的五年期以上貸款利率的基礎(chǔ)上下浮12%再上浮50%計(jì)算逾期利息給原告;以尚欠利息為本金,從2020年8月20日起至還清欠款日止,在中國(guó)人民銀行公布的五年期以上貸款利率的基礎(chǔ)上下浮12%再上浮50%計(jì)算復(fù)利給原告。(合同期內(nèi)利率每12個(gè)月重新定價(jià)一次,在每年10月13日重新定價(jià),在該日的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮動(dòng)確定)。
三、請(qǐng)求法院判令被告黎明月、彭雄鋒支付原告為實(shí)現(xiàn)本案?jìng)鶛?quán)而支出的律師費(fèi)22805元給原告。
四、請(qǐng)求法院判令被告寶晟公司對(duì)上述第一、第二、第三項(xiàng)訴訟請(qǐng)求承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
五、請(qǐng)求法院判令原告對(duì)被告黎明月、彭雄鋒提供的抵押物{位于羅定市*****房(預(yù)告抵押登記證號(hào):粵(2016)羅定市不動(dòng)產(chǎn)證明第2006015號(hào)}在上述第一、第二、第三項(xiàng)訴訟請(qǐng)求范圍內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)。
六、本案訴訟費(fèi)用由上述被告共同負(fù)擔(dān)。
事實(shí)與理由:2016年10月12日,原告與被告黎明月、彭雄鋒、保證人寶晟公司簽訂一份編號(hào):2016年羅字JG8BAA20160493號(hào)《個(gè)人一手住房貸款合同》(以下簡(jiǎn)稱合同),合同約定被告黎明月向原告借款人民幣(下同)366000元,借款用途為個(gè)人一手住房購(gòu)置貸款,貸款期限為360個(gè)月。利率為浮動(dòng)利率,在中國(guó)人民銀行公布的相應(yīng)期限貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮12%,浮動(dòng)周期為12個(gè)月,從貸款人實(shí)際放款日起每12個(gè)月重新定價(jià)一次。每滿一個(gè)浮動(dòng)周期后,以重新定價(jià)日適用的中國(guó)人民銀行公布施行的相應(yīng)期限的貸款基準(zhǔn)利率下浮12%作為下一個(gè)浮動(dòng)周期的適用利率。借款人還款方式采用按月等額本金還款方式按月結(jié)息和付息。合同第三條第6點(diǎn)約定若借款人未按約定期限還款,就逾期部分,從逾期之日起按照逾期貸款罰息利率按日計(jì)收利息,直至清償本息為止,逾期貸款罰息利率為本合同約定的貸款利率水平上加收50%;按罰息利率計(jì)收利息的,計(jì)息公式為:利息=(本金+應(yīng)付未付利息)×實(shí)際天數(shù)×日罰息利率。合同第五條約定借款人同意并授權(quán)原告將全部貸款劃至借款人指定購(gòu)買住房的開發(fā)商即被告羅定市寶晟房地產(chǎn)開發(fā)有限公司的賬戶。
合同附件一第五條約定借款人黎明月、彭雄鋒以本合同項(xiàng)下貸款所購(gòu)樓房屋:羅定市******號(hào)房向貸款人提供抵押擔(dān)保。
合同附件一第五條、附件二第四條約定保證人即被告寶晟公司提供階段性連帶責(zé)任保證,保證期限至借款人辦妥本合同項(xiàng)下貸款所購(gòu)房屋抵押登記手續(xù)并且貸款人收到他項(xiàng)權(quán)證之日。
合同附件二第三條約定借款人未按期歸還貸款本息即構(gòu)成違約。借款人違約的,貸款人有權(quán)宣布本合同項(xiàng)下貸款本息全部提前到期,要求借款人賠償因其違約而給貸款人造成的損失,包括因?qū)崿F(xiàn)債權(quán)而導(dǎo)致的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用損失等。
上述合同簽訂后,原告對(duì)本案抵押物羅定市******號(hào)房辦理了預(yù)告抵押登記,登記證號(hào)為:粵(2016)羅定市不動(dòng)產(chǎn)證明第2006015號(hào)。
2016年10月13日,原告按約定發(fā)放貸款366000元,借款到期日為2046年10月13日。
被告黎明月從2020年6月13日起沒有按時(shí)歸還借款本息。根據(jù)合同約定,被告黎明月的行為已經(jīng)構(gòu)成違約。原告有權(quán)宣布貸款立即到期?,F(xiàn)在,原告宣布貸款立即到期,要求被告黎明月立即歸還全部借款本息并承擔(dān)因此而產(chǎn)生的全部費(fèi)用。
由于被告黎明月違約導(dǎo)致原告需通過訴訟實(shí)現(xiàn)債權(quán),并因委托律師事務(wù)所代理訴訟事宜需要支出律師代理費(fèi),根據(jù)合同約定律師費(fèi)應(yīng)由被告黎明月承擔(dān)。
黎明月與彭雄鋒是夫妻關(guān)系,上述借款在其婚姻存續(xù)期間,且彭雄鋒在合同抵押人處簽名,其是知道并同意該筆借款的,因此應(yīng)對(duì)上述借款承擔(dān)共同清償責(zé)任。
根據(jù)合同約定,被告寶晟公司應(yīng)對(duì)本案借款本息及全部費(fèi)用承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
綜上,原告為保護(hù)自身的合法權(quán)益,特向貴院提起訴訟,請(qǐng)求貴院支持原告的前述訴訟請(qǐng)求。
原告提交了如下證據(jù):1.原告營(yíng)業(yè)執(zhí)照,證明原告的主體資格。2.被告身份證、結(jié)婚證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照,證明被告的主體資格。3.《個(gè)人一手住房貸款合同》,證明原告與被告黎明月、彭雄鋒以及保證人寶晟公司簽訂借款合同的事實(shí)。4.借款憑證,證明原告按約定發(fā)放貸款給被告黎明月的事實(shí)。5.不動(dòng)產(chǎn)登記查檔結(jié)果、不動(dòng)產(chǎn)登記證明,證明被告提供的抵押物已經(jīng)辦理了預(yù)告抵押登記。6.貸款信息明細(xì)表、利率計(jì)算說明、逾期未還款查詢,證明被告黎明月欠本息的事實(shí)。7.《委托代理合同》、律師費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),證明原告為實(shí)現(xiàn)本案權(quán)益而需要支出律師費(fèi)的事實(shí)。8.公告,證明原告已發(fā)布關(guān)于借款利率轉(zhuǎn)換的公告。
原告在庭審中提交了如下證據(jù):9.律師費(fèi)發(fā)票,證明原告為實(shí)現(xiàn)本案權(quán)益而需要支出律師費(fèi)的事實(shí)。
被告黎明月、彭雄鋒、寶晟公司未作答辯,亦未提交有證據(jù)。
經(jīng)審查,原告提供的證據(jù)來源合法,客觀真實(shí),且與本案存在關(guān)聯(lián)性,故本院予以確認(rèn),可作為認(rèn)定本案事實(shí)的依據(jù)。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù),本院認(rèn)定事實(shí)如下:
被告黎明月、彭雄鋒是夫妻關(guān)系,于2014年2月11日登記結(jié)婚。
2016年10月12日,原告(貸款人)與被告黎明月(借款人、抵押人)、寶晟公司(保證人、開發(fā)商)簽訂編號(hào)為2016年羅字JG8BAA20160493號(hào)《個(gè)人一手住房貸款合同》,被告彭雄鋒作為抵押物共有人在合同上簽字、捺印,合同主要約定:貸款金額為366000元;貸款期限為360個(gè)月;貸款用途為購(gòu)買羅定市***房;參考利率選擇中國(guó)人民銀行公布的相應(yīng)期限貸款基準(zhǔn)利率,利率定價(jià)方式為浮動(dòng)利率方式;首次定價(jià)日的貸款利率采用的參考利率為定價(jià)日當(dāng)日適用的參考利率,在參考利率基礎(chǔ)上的浮動(dòng)比例為-12%;重新定價(jià)日的貸款利率采用的參考利率為重新定價(jià)日當(dāng)日適用的參考利率,在參考利率基礎(chǔ)上的浮動(dòng)比例為-12%;浮動(dòng)周期為每12個(gè)月為一個(gè)浮動(dòng)周期;付息方式為按月付息;逾期貸款罰息利率為本合同約定的貸款利率水平上加收50%;按罰息利率計(jì)收利息的,計(jì)息公式為:利息=(本金+應(yīng)付未付利息)×實(shí)際天數(shù)×日罰息利率;首期還款日為放款日在一個(gè)還款周期后的對(duì)應(yīng)日,當(dāng)期沒有對(duì)應(yīng)日的,則當(dāng)期最后一日為首期還款日;后續(xù)還款日為首期還款日在后續(xù)各期的對(duì)應(yīng)日,當(dāng)期沒有對(duì)應(yīng)日的,則當(dāng)期最后一日為當(dāng)期還款日;還款方式為等額本金還款法,還款周期為月;借款人以貸款所購(gòu)房屋向貸款人提供抵押擔(dān)保;抵押擔(dān)保范圍為本合同項(xiàng)下借款人全部債務(wù),包括本金、利息(包括利息、復(fù)利、罰息)、違約金、損害賠償金、貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用(包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、公證費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等)、因借款人違約而給貸款人造成的損失和其他所有應(yīng)付費(fèi)用;如果借款人在任何正常還款日或提前還款日未按約定向貸款人進(jìn)行清償,貸款人有權(quán)依法及本合同的約定,行使抵押權(quán);借款人未按期歸還貸款本息或應(yīng)支付的其他費(fèi)用,貸款人有權(quán)分別或同時(shí)宣布本合同項(xiàng)下貸款本息全部或部分提前到期,要求借款人賠償因其違約而給貸款人造成的損失,包括因?qū)崿F(xiàn)債權(quán)而導(dǎo)致的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用損失等;保證人(開發(fā)商)提供階段性擔(dān)保;保證人應(yīng)按照本合同的約定承擔(dān)連帶保證責(zé)任;若保證人提供階段性連帶責(zé)任保證的,則自借款人辦妥本合同項(xiàng)下貸款所購(gòu)房屋抵押登記手續(xù)并且貸款人收到他項(xiàng)權(quán)證之日起,保證人在本合同項(xiàng)下不再承擔(dān)新的保證義務(wù)和責(zé)任,但對(duì)于該日之前已到期的本合同項(xiàng)下債務(wù),以及該日之前發(fā)生保證人或/及借款人違約而引起的本合同項(xiàng)下的債務(wù),保證人仍應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任或/及保證責(zé)任;如果借款人在任何正常還款日或提前還款日未按約定向貸款人進(jìn)行清償,貸款人有權(quán)要求保證人履行保證責(zé)任;主債務(wù)在本保證之外同時(shí)存在其他物的擔(dān)?;虮WC的,不影響貸款人本保證項(xiàng)下的任何權(quán)利及其行使;本合同貸款人與借款人解除合同或者使本合同提前到期的,保證人對(duì)于本合同項(xiàng)下已發(fā)生的債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
之后,原告按照約定向被告黎明月發(fā)放了366000元貸款,雙方就貸款抵押物到羅定市國(guó)土資源局辦理了預(yù)購(gòu)商品房抵押權(quán)預(yù)告登記[不動(dòng)產(chǎn)證明號(hào):粵(2016)羅定市不動(dòng)產(chǎn)證明第2006015號(hào)]。
之后,被告黎明月未按時(shí)向原告償還貸款本息,原告遂于2020年9月3日訴至本院,請(qǐng)求被告償還借款本息。
另查明,經(jīng)原告確認(rèn),計(jì)算至2020年11月13日止,被告黎明月尚欠貸款本金320249.85元(已到期本金4066.68元)、利息5391.88元、拖欠本金的罰息68.33元、應(yīng)收利息的罰息86.9元。
還查明,2020年9月1日,原告與廣東翔浩律師事務(wù)所簽訂《委托代理合同》,約定原告聘請(qǐng)?jiān)撀伤穆蓭煋?dān)任本案訴訟的代理人,原告為此用去律師費(fèi)22805元。
再查明,2020年9月10日,根據(jù)原告申請(qǐng),本院作出(2020)粵5381民初2822號(hào)民事裁定書,裁定對(duì)被告黎明月位于羅定市****房[不動(dòng)產(chǎn)證書號(hào):羅預(yù)2005009]的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行查封,上述查封價(jià)值以人民幣35萬元為限,查封的期限為三年。
還再查明,2019年12月28日,中國(guó)人民銀行發(fā)布(2019)第30號(hào)公告,公告內(nèi)容“為深化利率市場(chǎng)化改革,進(jìn)一步推動(dòng)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)運(yùn)用,現(xiàn)就存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR有關(guān)事宜公告如下:一、本公告所稱存量浮動(dòng)利率貸款,是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款(不包括公積金個(gè)人住房貸款)。自2020年1月1日起,各金融機(jī)構(gòu)不得簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款合同。二、自2020年3月1日起,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商,將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值),加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。三、存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR,除商業(yè)性個(gè)人住房貸款外,加點(diǎn)數(shù)值由借貸雙方協(xié)商確定。商業(yè)性個(gè)人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日(不含),執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平,即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值之和。之后,自第一個(gè)重定價(jià)日起,在每個(gè)利率重定價(jià)日,利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定。四、金融機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款時(shí),可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日,其中商業(yè)性個(gè)人住房貸款重新約定的重定價(jià)周期最短為一年。五、如存量浮動(dòng)利率貸款轉(zhuǎn)換為固定利率,轉(zhuǎn)換后的利率水平由借貸雙方協(xié)商確定,其中商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。六、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用官方網(wǎng)站和網(wǎng)點(diǎn)公告、電話、短信、郵件和手機(jī)銀行等渠道通知存量浮動(dòng)利率貸款客戶,協(xié)商約定定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換具體事項(xiàng),依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益。七、中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo),確保地方法人金融機(jī)構(gòu)按照統(tǒng)一部署,妥善做好存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作。”
2020年8月12日,中國(guó)銀行股份有限公司通過其官方網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為LPR的公告》,主要內(nèi)容如下“根據(jù)中國(guó)人民銀行公告〔2019〕第30號(hào)要求,為進(jìn)一步推動(dòng)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作,深化利率市場(chǎng)化改革,我行將于2020年8月25日起,對(duì)符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為LPR,現(xiàn)將有關(guān)具體事項(xiàng)公告如下:一、批量轉(zhuǎn)換范圍。在2020年8月24日(含)前尚未辦理完成定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款(不包含公積金個(gè)人住房貸款、軍人公積金貸款、公積金貼息貸款)。二、批量轉(zhuǎn)換規(guī)則。原合同的利率定價(jià)方式統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形式(加點(diǎn)可為負(fù)值),具體如下:(一)加點(diǎn)(可為負(fù)值)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率值與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。(二)加點(diǎn)(可為負(fù)值)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。(三)等價(jià)轉(zhuǎn)換,從批量轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至第一個(gè)重定價(jià)日(利率調(diào)整日)(不含)利率水平不變。(四)在每個(gè)重定價(jià)日,貸款利率水平由重定價(jià)日前一日的相應(yīng)期限LPR與批量轉(zhuǎn)換時(shí)確定的加點(diǎn)數(shù)值計(jì)算確定。(五)重定價(jià)周期統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為12個(gè)月。重定價(jià)日與原合同保持不變。三、批量轉(zhuǎn)換時(shí)間。自2020年8月25日起進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換。四、溫馨提示。(一)如您希望自行辦理,可在2020年8月24日(含)前,通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和中行網(wǎng)點(diǎn)的智能柜臺(tái)完成轉(zhuǎn)換。貸款定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。(二)如您不希望批量轉(zhuǎn)換,可在2020年9月1日至2020年12月31日前往貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)協(xié)商處理”
判決結(jié)果
一、限被告黎明月、彭雄鋒于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)償還借款本金320249.85元及支付利息(含罰息)[計(jì)算至2020年11月13日止尚欠利息5391.88元、拖欠本金的罰息68.33元、應(yīng)收利息的罰息86.9元;從2020年11月14日起計(jì)算至還清款項(xiàng)之日止,以尚欠的借款本金為本金,按照同期全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的五年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加上-0.488%之后再加收50%計(jì)算罰息(若被告黎明月在2020年12月31日前與原告中國(guó)銀行股份有限公司云浮羅定支行協(xié)商不轉(zhuǎn)換貸款定價(jià)基準(zhǔn)的,則按照年利率6.468%計(jì)算);對(duì)于不能按時(shí)支付的借期內(nèi)利息,按罰息利率計(jì)收罰息]給原告中國(guó)銀行股份有限公司云浮羅定支行;
二、限被告黎明月、彭雄鋒于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)支付原告中國(guó)銀行股份有限公司云浮羅定支行因本案訴訟而支出的律師費(fèi)22805元給原告中國(guó)銀行股份有限公司云浮羅定支行;
三、被告羅定市寶晟房地產(chǎn)開發(fā)有限公司對(duì)上述第一項(xiàng)、第二項(xiàng)判決確定的債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任,并在承擔(dān)責(zé)任后,有權(quán)向被告黎明月、彭雄鋒追償;
四、駁回原告中國(guó)銀行股份有限公司云浮羅定支行的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù),應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定,加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費(fèi)3264元、保全費(fèi)2270元(原告已預(yù)交),由被告黎明月、彭雄鋒、羅定市寶晟房地產(chǎn)開發(fā)有限公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決,可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi),向本院遞交上訴狀,并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本,上訴于廣東省云浮市中級(jí)人民法院
合議庭
審判員陳國(guó)恒
二〇二〇年十一月二十七日
書記員張杰清
判決日期
2021-06-01