在保險產業鏈中，保險中介作為最為了解保險市場供需的主體，有著不能被忽視的創新潛力和市場空間。數據顯示，保險中介已成為我國保險銷售的主要渠道，對保費收入的貢獻仍在逐步提升：2018年，保險中介渠道保費收入占總保費收入的比例為87.4%，而自2011年起，占比幾乎都超過八成，保費年復合增長率達15.49%。

　　目前，我國保險中介走到了怎樣的發展階段？普華永道與水滴保險研究院近日聯合發布的《中國保險中介行業發展趨勢白皮書》（以下簡稱《白皮書》）指出，當前中國保險中介行業已進入3.0時代。

　　屬于數字化中介平臺的3.0時代

　　“保險中介一直是推動中國保險行業發展的重要力量。在營銷員1.0時代和傳統專業中介的2.0時代基礎上，隨著互聯網技術的高速發展，近年來涌現出依托互聯網流量和場景的新型數字化中介平臺，中國保險中介行業已經進入3.0時代。”普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾表示。

　　在保險中介的3.0時代中，互聯網不斷向傳統保險業滲透，以流量和生態場景驅動的互聯網保險中介崛起。比如，螞蟻保險、微保、水滴保險商城等新型數字化保險中介平臺，這些新興中介對傳統保險中介獲客與營銷方式進行了革新，并形成了與傳統保險中介機構新的競合關系。

　　水滴保險研究院副院長何歡認為，保險業在產銷分離的大趨勢下，數字化中介平臺也是創新型保險產品和服務的試驗場。根據銀保監會數據，近年來互聯網保險業務快速發展，第三方互聯網平臺成為保費收入的重要渠道之一，目前，共有445家保險經紀代理公司經營互聯網保險業務。除了貢獻保費，第三方互聯網平臺也積極探索創新低額、高頻的保險產品，為提高全民的多元風險保障意識作出貢獻，為行業回歸本源、大力發展風險保障型長期儲蓄型產品夯實了用戶基礎。

　　記者注意到，在保險回歸保障的趨勢下，一些第三方互聯網平臺在不斷創新產品的同時，比以往更加注重對保險服務的迭代。慧擇保險副總裁宋浩盛近日在接受《金融時報》記者采訪時表示：“保險首先是做服務，其次才是做金融。唯有認識到這點才能改變保險在老百姓(行情603883,診股)心中重銷售輕服務的印象。”因此，作為一家保險經紀服務平臺，慧擇保險會優先選擇閉環服務做得好的保險公司進行合作，也會利用自身在智能核保等領域的技術優勢對合作險企進行賦能。

　　硬幣總有兩面。互聯網保險的高速發展確實裹挾了諸多亂象，銷售誤導和消費者權益保護服務能力不足問題尤為嚴重。對此，慧擇保險家庭保障事業部總經理呂亞表示，保險中介理應從消費者的真實痛點出發，站在用戶角度以專業保險經紀視角提供中立合理的建議。比如，在給消費者推薦保險產品時，應幫助其分析長期險和短期險的優劣勢，同時，也應提示消費者有些短期醫療險或健康險不能保障續保，方便其提早進行長期保障規劃，最終綜合客戶需求給出合理的搭配組合方案。

　　保險中介呈現四大發展趨勢

　　保險中介具有很強的吸引力，引得資本、科技和人力資源爭相進入。《白皮書》預測，未來的保險中介市場呈現四大發展趨勢。其一，對保險價值鏈重構，產銷分離驅動保險專業中介發展加速。隨著營銷員體系改革，產銷分離趨勢愈發明顯，績優營銷員團隊自主創業或加入專業中介機構，轉型成為保險專業中介。專業中介機構也將加大對產品開發、承保、理賠、客服等保險公司原有價值鏈條的延展以及服務的提升，使客戶和保險公司之間的銜接更加高效與專業。

　　其二，針對從粗放到精細的數字化營銷趨勢，保險中介機構將摒棄當前粗放式的增員模式，注重打造精英團隊，龐大的營銷員隊伍將逐步精簡優化，通過優勝劣汰來提升績效產能。與此同時，由于互聯網在一定程度上降低了銷售與服務的成本，數字化營銷和運營將成為主流路徑。保險中介將借助線上化平臺工具優化運營流程，實現輕資產、低成本、高效率運營。

　　其三，科技與創新是未來保險中介發展的核心因素。在信息科技時代，越來越多的保險中介公司將利用科技手段改善服務流程，通過智能服務縮減人力成本、提升效能。在新型專業中介創新業務模式下，保險公司和新興互聯網平臺合作，采用數字化創新手段建立保險保障場景，以實現高客戶轉換率和精準營銷。

　　其四，保險中介將提升“產品+服務”能力，實現長期發展。保險機構針對以往產品條款專業性強、復雜性高的問題，對產品進行標準化、風險碎片化和去中介化的變革。“產品+服務”模式會逐漸成為保險業差異化的競爭策略。因此，在傳統的產品銷售基礎上，為客戶提供綜合解決方案和風險管理咨詢等高附加價值的能力，將是保險中介的核心價值和未來發展的驅動引擎。

來源：金融時報

責編：小楠